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Des manières originales de payer les études de vos enfants

Des manières originales de payer les études de vos enfants
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Young boy, talking on the phone, taking notes, money and tablet on the table
tatyana_tomsickova via Getty Images
Young boy, talking on the phone, taking notes, money and tablet on the table

Tous les parents savent que l’éducation coûte de plus en plus cher. Dans une étude effectuée l’an dernier, le Centre canadien de politiques alternatives tire les mêmes conclusions et révèle que « les frais de scolarité et autres frais obligatoires défrayés par les étudiants de premier cycle canadiens ont en moyenne triplé entre 1993-1994 et 2015-2016 et continueront de grimper au cours des quatre prochaines années ».

Cependant, les dépenses liées à l’éducation font leur apparition bien avant que vos enfants n’entrent au collège ou à l’université. Il faut leur procurer des uniformes, défrayer le coût des excursions et remplacer les sacs à dos perdus ou brisés. (Vous connaissez parfaitement ces défis!) Voilà pourquoi il est important d’effectuer une bonne planification financière dès les premières années de leur vie.

Les prêts et bourses figurent parmi les manières traditionnelles de financer des études supérieures. Or, vous devriez aussi considérer la valeur nette de votre propriété et les comptes bancaires tout-en-un, car ceux-ci peuvent contribuer à votre bonne santé financière au moment où vous devez aider vos enfants. Êtes-vous prêts? Allons-y!

Les REEE et CELI

Commençons par les méthodes éprouvées que sont les REEE et CELI. Comme leur nom l’indique, les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) sont enregistrés auprès du gouvernement fédéral et permettent d’économiser les sommes nécessaires aux études postsecondaires d’un enfant. Les parents (ou tout autre individu) y contribuent au même titre que le gouvernement, et l’argent fructifie à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que l’enfant l’utilise à des fins éducatives.

Voici deux conseils qui vous permettront de tirer le meilleur parti de votre REEE. Si vous avez de l’argent en quantité suffisante, commencez dès que possible à épargner 2500 $ par année. Ainsi, vous pourrez tirer le maximum de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE, une somme d’argent que le gouvernement du Canada verse dans un REEE jusqu’à ce que votre cotisation atteigne 2500 $ par année). Si vous n’arrivez pas à cotiser cette somme dans une année donnée, vous pourrez vous rattraper au cours des années suivantes. Pour en savoir plus sur les règles qui régissent la SCEE, cliquez ici.

Pour sa part, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet d’épargner des sommes qui ne seront pas imposées au moment du retrait. Toute personne âgée de 18 ans ou plus et possédant un numéro d’assurance sociale peut en ouvrir un.

Les marges de crédit hypothécaires

La force du marché immobilier a permis à beaucoup de propriétaires d’obtenir une valeur nette immobilière significative. Ce pourrait être votre cas si la valeur de votre maison a augmenté pendant que vous remboursiez votre hypothèque. Votre valeur nette immobilière – c’est-à-dire la différence entre la valeur de votre propriété et la part non remboursée de votre hypothèque – peut servir à financer les études supérieures de vos enfants. La marge de crédit hypothécaire (MCH) vous permettra d’emprunter de l’argent chaque fois que vous en avez besoin, jusqu’à la limite de crédit qui vous a été attribuée par le prêteur en fonction de la réglementation gouvernementale applicable. Consultez cette fiche d’information pour voir comment les limites de marges de crédit sont établies. Si cela vous intéresse, faites une demande de MCH pour savoir si vous y êtes éligible.

Les solutions bancaires simplifiées

Saviez-vous qu’il existe une option encore plus avantageuse, vous permettant à la fois d’épargner et de rembourser vos dettes? C’est incroyable mais vrai! Si vous avez contracté un prêt hypothécaire ou refinancé votre propriété afin de payer les frais de scolarité de vos enfants, par exemple, vous pourriez être contraint de choisir entre l’épargne ou le remboursement du prêt. Mais les comptes d’épargne intégrés comme Manuvie Un, qui regroupent votre hypothèque, votre marge de crédit et vos opérations courantes, vous offrent ces deux options au sein d’un seul et même compte. Vos revenus et vos dettes sont consolidés afin que les sommes restantes soient consacrées au remboursement de votre dette. Et puisque vous avez facilement accès à la valeur nette de votre propriété, vous pouvez aussi effectuer des retraits de ce compte chaque fois que vous en avez besoin. Votre vie en sera complètement transformée!

La fiducie

Si vos enfants peuvent compter sur l’aide financière d’amis ou de membres de la famille (merci, grand-maman!), l’établissement d’une fiducie pourrait être une solution intéressante. La fiducie est une forme de contrat qui détermine comment et dans quel but les sommes épargnées doivent être utilisées. Une fiducie peut avoir des incidences fiscales, alors faites appel à un conseiller professionnel si cette solution vous intéresse.

Les études supérieures coûtent cher, mais de nombreux rapports indiquent que les personnes possédant un diplôme postsecondaire gagneront plus d’argent au cours de leur vie que les gens n’en possédant pas. Voilà une excellente raison d’investir dans l’avenir de vos enfants et d’ouvrir un compte Manuvie Un. Ce compte offre plus de souplesse que les prêts et marges de crédit hypothécaires traditionnels, et il vous permet d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour payer les frais de scolarité de vos enfants.

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