Ceux et celles qui s’apprêtent à acheter un véhicule neuf prochainement auront un choix important à faire entre le crédit-bail, mieux connu sous le nom de location, et l’achat financé par emprunt (le financement). Pour plusieurs, le choix est déjà fait tandis que d’autres se demandent peut-être quelle option est la plus avantageuse financièrement. Comme toute décision importante dans la vie, il faut tenir compte de plusieurs facteurs avant de choisir l’alternative qui nous conviendra le mieux.
De prime abord, la location semble avantagée par le simple fait que le paiement mensuel pour votre nouveau véhicule sera assurément moindre si vous décidez de le louer. Mais attention, le véhicule ne vous appartiendra pas complètement. Le terme le dit, le manufacturier vous loue un véhicule pour une période prolongée qui variera généralement entre 24 et 60 mois, mais vous devez le remettre à la fin, ou choisir de le racheter.
Dès que l’on utilise quelque chose qui appartient à autrui, nous devons respecter certaines conditions. C’est le cas avec une location. Vous ne pourrez dépasser un nombre prédéterminé de kilomètres chaque année, vous serez souvent contraint d’effectuer l’entretien chez le concessionnaire, et vous serez responsable de réparer les dommages à la carrosserie et à l’habitacle avant de retourner la voiture ou le véhicule utilitaire sport. Vous avez également moins de flexibilité.
En contrepartie, la location comporte des avantages autres que seulement un paiement moins élevé. Le financement, dans son cas, comporte également son lot d’avantages même s’il faudra s’attendre à débourser plus chaque mois. Alors, au final, comment choisir la meilleure option?
Tout simplement en prenant le temps d’analyser nos besoins. Ces derniers seront différents d’une personne à l’autre, et ils détermineront ultimement vers quelle option il faut se tourner.
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La location
La location est plus complexe que le financement, simplement parce qu’il y a plus de variables à considérer. La durée du contrat et le taux d’intérêt sont des éléments importants, peu importe si l’on choisit la location ou le financement, mais la valeur résiduelle, elle, est centrale à l’option de louer notre prochain véhicule.
Exprimée en pourcentage, la valeur résiduelle détermine le montant qui demeure impayé à la fin de la location. Prenons un exemple simple qui met de côté les taxes et autres montants associés à l’achat d’un véhicule. Si un véhicule vaut 30 000 $ et que sa valeur résiduelle au terme d’un contrat de quatre ans est de 50 %, alors cela signifie que l’on paye 15 000 $ pendant 48 mois pour utiliser la voiture et qu’il faudra débourser un autre 15 000 $ au final si l’on veut devenir propriétaire.
Cet exemple permet de voir pourquoi la location est plus abordable. Notre paiement mensuel est calculé sur 15 000 $ et non 30 000 $. Si l’on emprunte pour acheter, c’est le montant total qui est à payer pendant la durée du contrat.
La valeur résiduelle variera d’un modèle à l’autre. C’est pourquoi deux véhicules vendus 30 000 $ n’exigeront pas le même montant mensuel en location. Si la valeur résiduelle est de 60 % sur l’un et 40 % sur l’autre, et que l’intérêt sur la location est le même, le premier sera plus abordable pendant la durée du contrat et plus cher à racheter à la fin que le second.
Donc lorsque vous comparez le prix en location de plusieurs modèles, la valeur résiduelle est un facteur important à considérer.
Voilà pour l’explication sommaire du crédit-bail. Regardons maintenant les avantages et les désavantages.
Avantages de la location
1. Paiement mensuel moins élevé
Nous l’avons mentionné à outrance dans l’exemple précédent, la location est assurément plus abordable mensuellement que le financement. Si votre budget mensuel est plus serré, la location permet d’avoir un véhicule neuf à un prix beaucoup plus avantageux que si l’on finance. Cela permet également d’obtenir un modèle mieux équipé ou plus luxueux.
2. Conduire un véhicule neuf plus souvent
À la fin du contrat de location, l’on peut décider de simplement remettre la voiture au concessionnaire et repartir avec un autre modèle tout neuf. Puisqu’un contrat de location est de moins longue durée qu’un contrat d’achat, cela permet de changer de véhicule plus souvent sans trop de contraintes financières.
3. Avantages fiscaux
Si nous sommes propriétaires d’une entreprise ou nous comptons utiliser notre véhicule la plupart du temps pour le travail, les déductions associées à un contrat de location sont généralement plus élevées.
Désavantages de la location
1. Le véhicule ne nous appartient pas
Nous l’avons mentionné plus haut, un véhicule loué ne nous appartient pas. Il est donc impossible de l’échanger avant la fin du contrat de location à moins de payer des pénalités très sévères. Cela signifie que si nous n’aimons pas notre véhicule ou que notre situation financière change, nous devons tout de même attendre avant de remplacer notre voiture louée. De plus, il faut faire attention aux modifications que l’on apporte au véhicule.
2. Restriction sur le kilométrage
Puisque le véhicule ne nous appartient pas, il y aura une restriction sur le nombre de kilomètres que nous pouvons parcourir annuellement. Le nombre varie généralement entre 16 000 et 24 000 kilomètres. Le dépassement de cette limite entraine des frais supplémentaires significatifs. Donc, si l’on fait beaucoup de route chaque année, la location pourrait rapidement devenir plus dispendieuse que l’option d’un contrat de financement.
Le financement
Si l’on emprunte pour acheter son véhicule, il n’est plus nécessaire de tenir compte de la valeur résiduelle. Le montant mensuel sera calculé en prenant le coût de véhicule incluant les taxes et l’intérêt sur le prêt et en le divisant par la durée de notre contrat. La majorité des contrats de financement sont d’une durée de 60 mois, mais plusieurs constructeurs permettent d’échelonner le contrat sur 72, 84 ou même 96 mois.
Plus la durée du contrat est longue et plus nous payons de frais de crédit. Donc, il faut faire attention de simplement allonger notre contrat de financement pour diminuer le montant de notre paiement mensuel. Il faut plutôt choisir un véhicule que nous serons en mesure de payer en totalité après 60 mois (peut-être 72 si les frais de crédit sont faibles) et ensuite comparer avec la location.
Avantages de l’achat financé par emprunt
1. La voiture nous appartient
Choisir d’acheter notre véhicule en ayant recours à un emprunt nous offre plus de flexibilité. Si nous voulons changer de véhicule avant la fin du contrat de financement, c’est possible. Nous pouvons également modifier notre véhicule à notre guise, en nous assurant évidemment de respecter les exigences du constructeur. De plus, nous pouvons conserver notre véhicule aussi longtemps que l’on désire et nous avons alors un bien nous appartenant à la fin du contrat de financement.
2. Moins de restrictions
Puisque le véhicule nous appartient, nous pouvons parcourir un nombre illimité de kilomètres annuellement. De plus, si nous avons des dommages minimes à la carrosserie ou à l’habitacle de notre véhicule, nous ne sommes pas tenus d’effectuer les réparations comme ce serait le cas avant la fin d’un contrat de location.
Désavantages de l’achat financé par emprunt
1. Paiement mensuel plus élevé
Le paiement mensuel associé à un contrat de financement sera plus élevé que celui associé à un crédit-bail. La différence est souvent importante alors que le financement exigera parfois un paiement mensuel deux fois plus élevé qu’un contrat de location. De plus, ce montant est réparti sur une période plus longue.
2. Durée du contrat qui dépasse souvent la garantie du manufacturier
Tel qu’indiqué précédemment, la durée d’un contrat de financement est souvent de 60 mois, et parfois plus. En contrepartie, la garantie la plus généreuse offerte par les manufacturiers est souvent limitée à 36 ou 48 mois, avec le groupe motopropulseur garanti pour 60 mois dans la plupart des cas. Donc, après trois ou quatre ans, l’on pourrait être tenu d’effectuer des réparations dispendieuses sur un véhicule que nous n’avons pas payé entièrement.
Comment choisir?
Donc, vous pouvez constater l’importance de bien évaluer ses besoins avant de choisir entre le financement et la location.
Choisissez la location si…
- Vous aimez changer de véhicule tous les trois ou quatre ans
- Vous parcourez moins de 20 000 kilomètres annuellement
- Votre budget mensuel pour l’achat d’un véhicule est plus serré
- Vous avez une entreprise et qu’après évaluation avec votre conseiller financier et votre fiscaliste, vous déterminez que vous serez en mesure de déduire un plus grand montant
Choisissez le financement si…
- Vous voulez conserver votre véhicule longtemps
- Vous voulez modifier l’apparence de votre véhicule
- Vous prévoyez parcourir plus de 20 000 kilomètres annuellement
Une fois avoir trouvé le véhicule nous convenant parfaitement, il pourrait être sage de prévoir une rencontre avec votre conseiller financier. En tenant compte des taux d’intérêt associés au crédit-bail et au financement, ainsi que la valeur résiduelle, il ou elle sera en mesure de déterminer quelle option est plus avantageuse selon vos besoins et votre situation financière.
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