REER par-ci, REER par-là : l’incitation à épargner est telle ces dernières années que certaines institutions financières vous offrent même d’emprunter pour cotiser à votre épargne-retraite. Une stratégie à employer avec modération, selon les experts.

Sur le site de Desjardins, l’institution financière donne un exemple de ce qu’elle considère comme un prêt avantageux pour cotiser à un REER. Selon l’exemple, votre revenu imposable est de 50 000$ et vous avez déposé 2000$ dans votre REER cette année. Pour maximiser vos droits de cotisation REER, vous pourriez emprunter 8 000$ en contractant un prêt de 2 ans au taux de 5,35 %, portant ainsi votre cotisation à 10 000$.

Selon Desjardins, grâce à cette cotisation supplémentaire, vous recevrez un remboursement d'impôt de 3 840 $ (taux d'imposition de 2012), dont vous pourrez vous servir pour réduire le solde de votre prêt (le portant à 4 160 $). Si vous décidez d'acquitter ce solde en deux ans, à l'échéance, ce prêt vous aura coûté 236 $. «En somme, pour bénéficier d'une cotisation REER supplémentaire de 8 000 $, vous aurez à rembourser un prêt de 4 396$ seulement (4160$ + 236$)», stipule la coopérative de services financiers.

Emprunts REER : pas à n’importe quel prix

La stratégie semble avantageuse, mais plusieurs conseillers financiers la déconseillent néanmoins. «Ma nature conservatrice est de décourager mes clients à emprunter pour autre chose que pour l’hypothèque», affirme Charles Paiement, conseiller en placement pour la Financière Banque Nationale.

M. Paiement consent toutefois à certaines exceptions, notamment «si le contribuable est temporairement serré financièrement et n’a pas les liquidités nécessaires en ce moment, mais a la certitude de les avoir dans un futur rapproché».

Sur son site web (www.rrq.gouv.qc.ca), la Régie des rentes du Québec (RRQ) mentionne que «tout prêt REER totalement remboursé en un an est convenable. Au-delà de cette période, l'écart entre le rendement attendu et le taux d'emprunt est l'élément décisionnel.»

Même son de cloche du côté de M. Paiement : «Si vous empruntez, assurez-vous d’emprunter un montant que vous pouvez rembourser d’ici un an. L’année prochaine, vous aurez le même dilemme», souligne-t-il.

«La stratégie populaire de cotiser au REER et d'utiliser le remboursement pour amortir la dette est un compromis justifié, mais pas nécessairement optimal», met par ailleurs en garde la RRQ.

Pour savoir si ça vaut le coup d’emprunter pour cotiser, l’organisme gouvernemental conseille de faire l’examen des intérêts que vous paierez sur le prêt, du rendement que vous obtiendrez sur vos placements, mais surtout de l’économie d’impôt que vous procurerait votre cotisation supplémentaire à votre REER.

Compte tenu de ce dernier facteur, la stratégie d’emprunter pour cotiser s’avère en général plus profitable pour les contribuables ayant un revenu élevé (et, par conséquent, un taux d’imposition marginal élevé), car une plus grande cotisation REER leur fera bénéficier d’économies substantielles d’impôt.

Quant à la possibilité d’emprunter pour cotiser à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), M. Paiement est catégorique : «Je déconseille fortement pour le CELI. Si vous n’avez pas de liquidités, n’investissez pas dans le CELI pour le moment.»

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  • Terre-Neuve et Labrador: $1.85 million

    Cette <a href="http://beta.realtor.ca/propertyDetails.aspx?PropertyId=14085863" target="_blank">maison de six chambres à St. John</a>, construite il y a 100 ans, comprend des éléments anciens et modernes, comme du marbre chauffé.

  • Terre-Neuve et Labrador: $1.85 million

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  • Nouveau-Brunswick: $2.9 million

    Il s'agit en fait de deux maisons sur un terrain de 235 hectares près de St-Francois. <a href="http://beta.realtor.ca/propertyDetails.aspx?PropertyId=13978788" target="_blank">Le bâtiment comprend voûtes et cheminées</a>, et le terrain permet de longues marches dans les bois.

  • Nouveau-Brunswick: $2.9 million

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  • Saskatchewan: $3,8 millions

    Une maison de la sorte à Vancouver ou Toronto pourrait facilement coûter 10 millions$, mais <a href="http://beta.realtor.ca/propertyDetails.aspx?PropertyId=13574167" target="_blank">à Regina on ne vous demandera que la bagatelle de $3.8 million</a>.

  • Saskatchewan: $3.8 millions

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  • Manitoba: $4,75 millions

    <a href="http://beta.realtor.ca/propertyDetails.aspx?PropertyId=13796345" target="_blank">Cette maison de winnipeg est gigantesque -- plus de 13000 m2 d'espace habitable</a>. Et elle contient tout un tas d'équipements et d'installations qui la font ressembler à un club de vacances.

  • Manitoba: $4.75 millions

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  • Nouvelle-Écosse: $6.7 millions

    Cette <a href="http://beta.realtor.ca/propertyDetails.aspx?PropertyId=13807222" target="_blank">propriété de Ketch Harbour, </a> a du mal à se vendre; elle a déjà été deux fois dans la liste des maisons les plus chères du HuffPost. Pourtant l'endroit est unique; il suffit de voir ces photos.

  • Nouvelle-Écosse: $6.7 millions


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  • 10. Routes 240/44, Dakota du Sud

    Ces deux routes vous plongent dans l'univers lunaire des Badlands. Même si vous êtes subjugués par les paysages, gardez un œil sur la route à l'affût de bisons sauvages et de chiens de prairie.

  • 10. Routes 240/44, Dakota du Sud

  • 10. Routes 240/44, Dakota du Sud

    Un chien de prairie, dans les Badlands

  • 9. La rivière Sable, le long de la route 9N, New York

    Au sortir de l'autoroute 87, la section nord de la route 9N jouxte la rivière Au Sable avec des vues de plus en plus saisissantes des nombreux sommets des Adirondacks.

  • 8. Rockport, ville-étape sur les routes 1A/127, Massachusets

    À partir de Salem au nord de Boston, empruntez ces deux routes qui vous mèneront dans de jolis sites et villages en bord de mer, dont Rockport, Pigeon Cove et le parc <em>Halibut Point</em>.

  • 8. Rockport, ville-étape sur les routes 1A/127, Massachusets

  • 8. Salem, ville-étape sur les routes 1A/127, Massachusets

  • 7. Route 7, Colorado

    Non loin de Boulder, côtoyez rivières et flancs de montagnes à partir du village de Lyons jusqu'à Estes Park, porte d'entrée du parc national <em>Rocky Mountain</em>.

  • 7. Route 7, Colorado

  • 6. Route 128, Utah

    Peu de temps après l'avoir empruntée à son extrêmité nord, cette route longe la rivière Colorado avant d'ajouter des formations rocheuses rougeoyantes aux panoramas.

  • 5. Les Keys, Floride

    Cette route bondit d'île en île au-dessus de l'océan bleuté. Au-delà de sa beauté naturelle, on reste bouche bée devant ce brio d'ingénierie.

  • 4. Blue Ridge Parkway, Caroline du Nord/Virginie

    Haute perchée dans les montagnes appalachiennes, cette route fait depuis longtemps le délice des automobilistes, surtout à l'automne où les arbres déploient leurs splendides couleurs.

  • 3. Seward Highway, Alaska

    Difficile d'arrêter son choix sur une seule route en Alaska, elles qui côtoient quasi toutes des montagnes géantes aux caps enneigés. La Seward remporte toutefois la palme vu la faune variée bordant son passage.

  • 2. Hana Highway, Hawaii

    Si vous ne souffrez pas trop de nausées en serpentant cette route coincée entre Kahului et Hana, vous resterez certes éblouis par ses paysages luxuriants qui bordent la mer.

  • 1. Route 1, Californie

    Cette route se faufile entre falaises et pics rocheux avec des vues plongeantes perpétuelles sur l'océan Pacifique avec, en prime, l'observation d'éléphants de mer. Un détour s'impose au sommet du <em>Prewitt Ridge</em>.

  • Le Bixby bridge sur la Highway 1, en Californie

  • Le Pacifique sous les nuages, au niveau de Prewitt Ridge, sur la Highway 1, Californie

  • La plage de San Gregorino, le long de la Highway 1 en Californie

  • En arrivant à Santa Cruz, sur la Highway 1, en Californie

  • La Highway 1, en Californie, dans la région de Big Sur

  • Sur le bord de la Highway 1, en Californie, dans la région de Big Sur

  • La Highway 1, en Californie, dans la région de Big Sur

  • Le Golden Gate, par lequel passe la Highway 1

  • Au nord de San Francisco, le long de la Highway 1

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